Contar con un plan financiero personal es como tener una hoja de guía hacia tus metas financieras. Ya sea ahorrar para un viaje, pagar tus deudas, comprar una casa o planificar tu jubilación, tener una estrategia clara y bien definida es esencial para poderlas alcanzar.
En esta guía paso a paso, vas a aprender a crear un plan financiero personal en 7 sencillos pasos.
Paso 1: Define tus Objetivos Financieros de forma clara
El primer paso en la creación de un plan financiero sólido es definir metas que tienes de forma clara y concisa. Sin saber qué queremos, es difícil saber hacia dónde dirigir el esfuerzo.
Aquí te dejo algunas claves para definir tus objetivos:
- Establece metas a corto, medio y largo plazo. Por ejemplo, ahorrar 1.000€ en seis meses (corto plazo), comprar una casa en cinco años (medio plazo) o jubilarte con inversiones por el valor de un millón de euros (largo plazo).
- Identifica tus prioridades. Decide qué metas son más importantes para ti en este momento.
- Utiliza el método SMART. Tus metas deben ser específicas, medibles, alcanzables, relevantes y en un tiempo definido.
Método SMART para planificar mis finanzas
- Específicos (S): Define tu objetivo de manera detallada. Responde a preguntas como: ¿Qué quiero lograr? ¿Por qué es importante para mí? ¿Quién o qué está involucrado? Por ejemplo, en lugar de decir «quiero ahorrar dinero», podrías decir «quiero ahorrar 3.000€ en 12 meses para construir el fondo de emergencia».
- Medibles (M): Tu meta debe ser cuantificable para que puedas seguir tu progreso. En el ejemplo anterior, puedes medir tu progreso mensual dividiendo el total en aportes mensuales (ahorrar 250 euros cada mes).
- Alcanzables (A): Asegúrate de que tu objetivo sea realista y posible de lograr con el esfuerzo y los recursos que tienes disponibles. Una meta poco realista puede desmotivarte. Si ahorrar 3.000€ parece difícil en tu situación personal, revisa capacidad de ahorro para ajustar una cifra a tu situación actual.
- Relevantes (R): La meta debe ser importante, estar alienada contigo y con tus necesidades presentes y futuras. Pregúntate: ¿Este objetivo es realmente importante para mí? Si estás creando un fondo de emergencia, su relevancia es muy alta, porque evita deudas futuras en situaciones inesperadas.
- Tiempo definido (T): Ponte plazo para alcanzar la meta. En el ejemplo de ahorro, el plazo de 12 meses te permite repartir el esfuerzo en varios meses y evaluar tu progreso en el tiempo establecido para realizar ajustes.
Si quieres que un profesional te cree un plan financiero personal, puedes contar con la ayuda de Alejandro Allueva, asesor financiero para particulares. Juntos creamos un plan de acción personalizado para ti y lo aplicamos mano a mano.
Paso 2: Analiza tu Situación Financiera Actual
Debes entender dónde estás. Esto implica tener una visión clara de tus ingresos, gastos, deudas y activos:
- Calcula tus ingresos netos. Incluye el dinero que ingresas todos los meses después de impuestos y deducciones.
- Realiza un seguimiento de tus gastos. Durante uno o dos meses, registra absolutamente todos tus gastos. Usa la hoja de cálculo para poner en orden tus finanzas que te regalo en el Kit del éxito.
- Anota tus deudas. Haz un listado de todas tus deudas, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, etc.., junto con las tasas de interés.
- Evalúa tus ahorros e inversiones. ¿Tienes algún fondo de emergencia? ¿Inversiones en bolsa u otros activos? Apunta todo.
Paso 3: Crea un Presupuesto Personal Realista
La creación de un presupuesto es esencial para mantenerte en el camino correcto. El presupuesto adecuado te ayuda a llevar control para tus gastos y a dirigir el dinero hacia tus objetivos.
Aquí, algunos consejos clave:
- Identifica tus gastos fijos y variables. Los gastos fijos incluyen hipoteca o alquiler, servicios, seguros, etc. Los variables son aquellos que cambian mes a mes, como entretenimiento o compras. Esto, con mi plantilla te será muy sencillo.
- Aplica la regla del 50/30/20. Destina el 50% de tus ingresos a necesidades, el 30% a ocio y el 20% al ahorro y pago de deudas. Si tienes una situación financiera con mucha deuda estos porcentajes deberán ajustarse.
- Ajusta continuamente. Si tus gastos superan tus ingresos, debes reducir los gastos innecesarios o aumentar tus ingresos. Para esto es fundamental medir nuestro gasto e ingreso mensual, si no sabemos a donde se marcha nuestro dinero, dificilmente podremos mejorar nuestra salud financiera.
Paso 4: Elimina y Controla tus Deudas
Las deudas son una carga continua que te impiden alcanzar tus objetivos. Es fundamental crear un plan para reducir las deudas. Te recomiendo:
- Método avalancha: Te permite priorizar las deudas con mayor tasa de interés, es decir, pagar primero las deudas con tasas más altas.
- Método bola de nieve. Si prefieres motivarte con pequeños logros, paga primero las deudas más pequeñas.
- Busca alternativas para reducir intereses. Refinanciar una deuda o consolidar préstamos puede ayudarte a disminuir el monto total a pagar.
No todas las deudas son necesarias pagarlas cuanto antes, hay alguna que son interesantes alargarlas cuanto más mejor. Cada caso personal es único, por eso, es fundamental seguir en detalle cada uno de los pasos de este post.
Paso 5: Construye un Fondo de Emergencia
El fondo de emergencia es fundamental en cualquier escenario con una buena salud financiera. Te protege de situaciones como la pérdida de tu trabajao, gastos inesperados; como mecánicos o averías en algún electrodoméstico de tu casa o incluso oportunidades de inversión (en el caso de tener un gran depósito de seguridad). Para esto puedes implementar:
- Establece la meta inicial. Como hemos visto, el primer paso es saber el objetivo, comienza con un fondo equivalente a 3 meses de tus gastos esenciales y luego aumenta a 6 meses. Entre 3 y 9 meses es lo adecuado.
- Hazlo automático. Programa transferencias automáticas a una cuenta separada cada mes.
- Manténlo líquido. Este fondo debe ser de fácil acceso, evita usarlo para gastos no esenciales. Ponlo en una cuenta remunerada si quieres, pero siempre, que se pueda disponer del dinero en cualquier momento.
Paso 6: Invierte para el Futuro
El dinero no se guarda en el banco ni debajo de la cama, ahí solo el fondo de emergencia. Invertir es esencial para hacer crecer tu dinero y alcanzar tus metas a largo plazo. No es ahorrar, sino poner tu dinero a trabajar:
- Aprende sobre inversión. Infórmate sobre los diferentes activos; acciones, bonos, ETFs, bienes raíces, fondos indexados… Si eres principiante, mi guía sobre ETFs puede ser muy buen punto de partida.
- Diversifica tus inversiones. Evita poner todos tus huevos en una sola cesta.
- Define tu tolerancia al riesgo. Dependiendo de tu edad y objetivos, determina cuánto riesgo estás dispuesto a asumir.
Este es el paso donde más riesgo tienes, donde más estafas puedes encontrar y donde más te puedo ayudar.
Paso 7: Revisa y ajusta tu Plan Financiero
Tu vida cambia, nuevo trabajo, nuevo sueldo, nuevo objetivos, hijos, pareja… Revisa tu plan de manera periódica para asegurarte de que sigue alineado con tus metas presentes y futuras:
- Evalúa tu progresos. ¿Has alcanzado tus metas a corto plazo? ¿Qué ajustes necesitas hacer?
- Adapta tus estrategias. Si tienes nuevos objetivos, realiza los cambios necesarios.
- Consulta a un asesor financiero. Un profesional puede ofrecerte una perspectiva objetiva y ayudarte a optimizar todos tus recursos.
Consejos adicionales para un Plan Financiero Exitoso
- Aprende continuamente sobre finanzas. Lee libros, escucha podcasts o asiste a eventos financieros.
- Sé disciplinado y constante. El ansiado éxito financiero requiere esfuerzo y compromiso diario.
- Evita las comparaciones. Tu plan es único y debe reflejar tus propios valores y objetivos.
- Automatiza tu ahorro. La automatización facilitará el cumplimiento de tus objetivos.
- Cuidado con los gastos hormiga. Identifica y reduce esos pequeños gastos que se acumulan en tu presupuesto.
Conclusión
Crear un plan financiero personal te da una base sólida para alcanzar tus metas. Sin él, no avanzarás mucho. Pero una vez lo tengas necesitas constancia, disciplina y esfuerzo. Puedes tomar el control de tus finanzas, reducir deudas, ahorrar para alcanzar tus sueños y construir un buen patrimonio a largo plazo. Lo puedes hacer, pero necesitas esos tres ingredientes.
Si tienes dudas o necesitas orientación personalizada, estoy aquí para ofrecerte una consultoría gratuita que te ayude a construir el puente hacia la tranquilidad financiera.
