La jubilación, ese momento con el que todos soñamos, donde somos libres financieramente, dejamos de trabajar y tenemos todo el tiempo del mundo para disfrutar los últimos años de nuestra vida.
Muy bonito.
Pero si no tienes unos muy buenos ingresos en esa jubilación dificilmente podrás disfrutar el ansiado retiro.
¿Cómo llego a jubilarme con unos buenos ingresos? Sencillo en la teoría, un poco más difícil en la práctica.
Planificando la jubilación.
Y eso es lo que te voy a enseñar en este post.
1. Define la edad de jubilación ideal para ti
Por querer, mañana, ¿verdad? Pues al no ser que hayas aplicado todo lo de este post desde hace varios años, mañana no va a poder ser. Pero con las herramientas que te voy a dar estoy seguro que podrás hacerlo mucho antes que el resto.
Ponerte una edad objetivo realista para jubilarse puede ayudarte a saber qué es lo que necesitas para llegar a esa edad con el capital necesario y sobre todo, empezar a construirlo.
La edad de jubilación en España es a los 67 años o a los 65 años cuando se acrediten 38 años y 6 meses de cotización. Muchos querran hacerlo antes y para eso necesitas:
2. Empieza ya
Si esperas a los 60 para empezar a planificar la jubilación llegas un poco tarde. La planificación de nuestro retiro debe comenzar cuanto antes. El tiempo es tu mejor aliado cuando se trata de ahorrar e invertir. El poder del interés compuesto funciona mejor cuando tienes décadas por delante. Si empiezas pronto, pequeñas cantidades invertidas pueden convertirse en una suma muy grande.
Acciones prácticas:
- Establece un fondo de ahorro para la jubilación y destina al menos el 10-15% de tus ingresos mensuales.
- Consulta con un asesor financiero sobre las inversiones más adecuadas para tu caso personal.
3. Conoce tu necesidad financiera para el retiro
Lo te voy a recomendar aquí es seguir la regla del 4%.
Define cuánto necesitas para vivir bien y de forma cómoda actualmente de forma mensual. ¿Lo tienes? Multiplicalo por 12 y después por 25. ¿Lo tienes? Pues eso es lo que necesitas tener invertido para jubilarte mientras el capital sigue creciendo.
Veamos un ejemplo: Si necesitas 2.000€ para vivir bien, son 24.000 al año. Por lo que necesitas 600.000€ invertidos para jubilarte por tu cuenta.
A esto habría que restarle la inflación, pero tranquilo, si empiezas pronto esto no va a ser un problema para ti.
Puede parecer mucho pero con las estrategias adecuadas es un objetivo muy razonable para todo el mundo.
¿Cómo empezamos a planificar este retiro?
4. Reduce y Controla tus Deudas
Depende del tipo de deuda que tengas. Pero en general, las deudas lastran nuestra rentabilidad anual, por lo que debes desacerte cuanto antes de las deudas tóxicas, mayoritariamente de consumo.
Estrategias:
- Prioriza el pago de deudas con altas tasas de interés.
- Si tienes muchas deudas de consumo ve al banco para consolidarlas y reducir tus pagos mensuales.
5. Genera una capacidad de ahorro
Una vez nos hayamos quitado nuestras deudas tóxicas, necesitamos un excedente de ahorro que nos permita invertir todos los meses. Dependiendo de tu objetivo financiero para la jubilación necesitarás más o menos capacidad de ahorro mensual.
Acción:
- Genera un 20% de ahorro todos los meses
6. Invierte el dinero
No se ahorra en una cuenta bancaria, ni dejando el dinero debajo del colchón.
Se ahorra comprando activos que hagan crecer nuestro dinero.
Para motivarte un poquito, 200€ al mes bien invertidos durante 40 años son aproximadamente 1.000.000 de euros.
Y esto se puede mejorar mucho.
¿En qué invertimos el dinero? Esto lo podemos ver juntos si quieres, pero si tuviese que escoger un solo activo, serían los ETFs. Bajas comisiones, no se necesita conocimientos y se comportan bien a largo plazo.
El horizonte temporal debe ser SIEMPRE el largo plazo, sino pasarán los años y no habrás conseguido nada.
7. Diversifica el dinero en varios activos
La diversificación es fundamental para reducir los riesgos. No pongas todos tus huevos en la misma cesta. Aunque para esto, lo más recomendable es que contrates a un asesor financiero independiente que te recomiende la cartera de inversión adecuada para ti, recuerda lo de independiente, así te aseguras que te ofrezca productos de calidad y no productos con los que él comisione por vendértelos.
8. Revisa Periódicamente tu Plan de Jubilación
La vida cambia, y tus objetivos también. Revisa anualmente tu plan de jubilación para asegurarte de que continuas en el camino correcto. Haz ajustes si tu situación económica mejora.
Ejemplos de revisiones:
- Si tienes un aumento salarial, incrementar tu porcentaje de ahorro para la jubilación es la mejor opción.
- Cuando estés entrando en la jubilación necesitarás activos que te generen rentas, por lo que deberás reestructurar la cartera.
- Si decides que quieres acortar los años a los que te quieres jubilar necesitarás un ajuste del dinero que destinas o de la cartera de inversión que tienes.
9. Enfócate en tu objetivo
Recuerda que al principio lo pricipal es crecer el dinero de la forma más óptima posible. Es decir, si en el inicio buscamos rentas directas seguramente no consigamos maximizar el retorno de nuestras inversiones. Esto lo podemos hacer una vez estemos cerca del monto que nos permite alcanzar la jubilación. Pero en las primeras etapas el dinero tiene que reinvertise no gastarse, esta es la única manera de formar un patrimonio que nos permita jubilarnos a una edad temprana.
Por esta razón necesitarás ajustar tu cartera cada cierto tiempo. Si no tienes los conocimientos necesarios esto puede ser algo complicado, recuerda siempre consultar las cosas con un experto en la materia, informarte por tu cuenta sin ser un especialista o hacer caso a la persona equivocada puede pasarte una gran factura a largo plazo.
Conclusión Final
Prepararse para la jubilación no es solo un algo financiero, es un compromiso con tu «yo» del futuro.
Cuanto antes empieces a crear todo lo que hemos visto en este post, antes llegará el día en el que te podrás jubilar.
Hay muchas personas como yo, que lo que querrán no es dejar de trabajar al 100%, sino conseguir la libertad financiera para poder dedicarse a su verdadera pasión. Para esto, la planificación financiera a seguir es muy similar a lo anterior.
Si necesitas ayuda personal con el plan de jubilación aquí estoy.
Un abrazo inversor.
