Lo que debes tener antes de empezar a crear tu cartera de inversión es el depósito de seguridad o fondo de emergencia.
Sin él, no te vas a sentir cómodo invirtiendo.
Pero hay que saber cuál es la cantidad adecuada y justa que tienes que tener en el depósito de seguridad, porque dependiendo de tu situación personal deberá haber más o menos dinero.
Otra tema importante es cómo lo creamos o dónde lo guardamos.
✅ Todo esto es lo que vamos a aprender en este post.
¿Qué es un depósito de seguridad o fondo de emergencia?
El depósito de seguridad es el monto de dinero que guardas sin invertir en tu cuenta bancaria o debajo del colchón, con la idea de sentir la seguridad de poder afrontar cualquier imprevisto futuro para invertir el resto del dinero.
Es decir, si en vez de construir el depósito de seguridad inviertes todo el dinero de golpe, si te despiden, si se rompe tu coche o si sucede cualquier cosa que te haga tener un gasto de imprevisto o un recorte en tus ingresos vas a tener que vender esas inversiones en el peor momento posible.
Y no solo eso, el estrés que vas a tener con toda esta situación va a ser bastante grande.
Estamos aquí para ganar dinero pero mientras dormimos bien por las noches.
Por lo que lo ideal, es construir un buen depósito de seguridad antes de empezar a invertir.
¿Cómo crear un depósito de seguridad?
Realmente es muy sencillo, el depósito de seguridad tiene que cubrir entre 3 y 9 meses de los gastos mensuales que tengas actualmente.
Es decir, si gastas 1.500€ de media todos los meses deberás tener un depósito de entre 4.500€ y 13.500€.
En mi caso, soy una persona que le gusta asegurar todo muy bien, por lo que siempre suelo elegir la opción de los 9 meses de gastos sin invertir o invertidos en algo muy seguro y con una baja rentabilidad (como veremos más adelante).
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¿Cuánto deberías ahorrar tú en el fondo de emergencia?
El monto ideal varía según tu situación financiera y estabilidad laboral, pero como regla general:
- 3 meses de gastos esenciales: Recomendado para personas con ingresos muy estables y seguros.
- 6 meses de gastos esenciales: Ideal para autónomos o personas con ingresos variables.
- 9 a 12 meses de gastos esenciales: Recomendado para quienes tienen una alta dependencia de una sola fuente de ingresos, ingresos muy variables o responsabilidades financieras elevadas.
Una vez lo tengas, todo lo que esté por encima de ese monto debe destinarse a comprar activos, es decir, a invertir.
¿Dónde guardar tu depósito de seguridad?
La prioridad del fondo de emergencia es la seguridad y la liquidez, por lo que debes evitar invertirlo en activos con riesgo.
Las mejores opciones son:
- Cuentas de ahorro con rentabilidad: Ofrecen liquidez inmediata y un pequeño rendimiento.
- Cuentas remuneradas: Algunas entidades financieras ofrecen cuentas con interés sin bloquear el acceso a tu dinero.
- Depósitos a corto plazo: Siempre que permitan retiradas sin penalizaciones.
- Fondos del mercado monetario: Son una alternativa que ofrece algo de rentabilidad asumiendo un bajo riesgo.
Nunca inviertas tu depósito de seguridad en acciones, criptomonedas o activos ilíquidos, ya que estos serán los activos que compremos con el excedente.
De todas formas, yo siempre tendría uno o dos meses de gastos disponible en la cuenta bancaria y el resto de dinero del fondo de emergencia lo tendría en una cuenta remunerada o en fondos del mercado monetario que apenas existe un riesgo de perdida total.
De esta forma sigues obteniendo una baja rentabilidad por ese depósito.
¿Por qué necesitas un depósito de seguridad sí o sí?
Independientemente de tu nivel de ingresos, tener un depósito de seguridad te protege en situaciones como:
- Pérdida de empleo: Si pierdes tu fuente principal de ingresos, este fondo te da el tiempo necesario para encontrar un nuevo trabajo sin presión.
- Emergencias médicas: Aunque tengas un seguro, algunos tratamientos o procedimientos pueden suponer un gasto añadido.
- Reparaciones inesperadas: Problemas en el hogar o en el coche pueden surgir en cualquier momento.
⚠️ Como ya te he dicho, si no lo tienes y te ocurren cualquiera de estas cosas o incluso algo más grave, es posible que tu nivel de estrés aumente (y mucho).
¿Cómo construir tu depósito de seguridad?
Si aún no tienes tu fondo de emergencia completo, sigue estos pasos:
- Establece un objetivo: Define cuántos meses de gastos deseas cubrir.
- Automatiza el ahorro: Configura una transferencia automática cada mes hacia la cuenta separada donde tengas el depósito.
- Reduce gastos innecesarios: Ajusta temporalmente tu presupuesto para acelerar el proceso.
- Aprovecha ingresos extras: Usa devoluciones de impuestos o los ingresos adicionales que puedas tener para incrementarlo.
- Evita tocarlo salvo en una emergencia real: No lo uses para gastos no esenciales o compras impulsivas.
¿Qué hacer cuando alcanzas tu depósito de seguridad?
Una vez que hayas conseguido ahorrar entre 3 y 9 meses de gastos, es momento de preguntarte qué hacer con el dinero extra que sigas ahorrando.
Pues es la hora de invertir o de hacer cualquiera de las siguientes acciones:
- Invertir en activos de largo plazo: Acciones, ETFs o bienes raíces pueden ser muy buenas opciones para incrementar tu patrimonio.
- Aumentar tu fondo según tu estilo de vida: Si tu situación financiera cambia (nuevos gastos, hijos, hipoteca), tal vez necesites ampliar tu colchón de seguridad.
- Diversificar tus ahorros: Si tu depósito de seguridad está completo, puedes empezar a crear un fondo para objetivos específicos, como educación, viajes o jubilación.
Depósito de seguridad y salud mental financiera
La conclusión es que el depósito de seguridad o fondo de emergencia es necesario para tener una salud financiera sólida.
🎯 Sin un depósito de seguridad, te verás forzado a endeudarte o tomar malas decisiones que afecten tu estabilidad a medio y largo plazo.
No solo te protege ante imprevistos, sino que también te permite invertir con tranquilidad, sabiendo que cuentas con un respaldo financiero.
Dedica tiempo a construirlo y mantenerlo actualizado según tus necesidades y crecimiento financiero.
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Un abrazo inversor.
