Aprende a ahorrar
¿Qué tal inversores? Bienvenidos al que para mí es el mejor post de El Éxito del Esfuerzo.
Para empezar ahorrar lo primero que debes de tener es un objetivo; una buena jubilación, un buen futuro para tus hijos y tu familia, llegar a tener la vida que quieres…
La formación es imprescindible para poder ahorrar
Recordemos que formarse en el mundo de las inversiones no tiene como objetivo único el trabajar en este mundo, el objetivo principal debería de ser saber administrar todo el dinero que llegue a tus manos. La mejor manera para empezar a invertir es leyendo libros de bolsa, empieza a coger buenos hábitos dedicando una parte del día a la lectura.
¿De qué hablaremos en este post? - Plan de ahorro
Vamos a dividir este apartado en tres tipos de personas: Pepe, Ana y Antonio. (De momento no realizan inversiones). Son ejemplos muy básicos de 3 tipos de personas de distinta edad con recomendaciones y anotaciones en cada caso sobre el ahorro.
Antes de nada, decir que este blog está en contra de la deuda tóxica. Hay que saber controlar los riesgos.
Ejemplos de ahorro - Empezar a ahorrar
Plan de ahorro de Pepe
Pepe cobra 1500€ y tiene una hipoteca de la que le quedan 25 años para pagarla y un coche a 10 años. Entre estos dos gastos suman 700€ más agua luz y comida se quedan en 950€, al tener mucha deuda acumulada con un salario medio le quedan tan solo 550€ para poder hacer su plan de ahorro.
Este caso sería el ejemplo ara ocio y ahorro, digamos que Pepe se gasta 200€ en ocio, y 100€ lo guarda para imprevistos, Pepe tendría 250€ para ahorrar. Esto debería ser el ahorro de la media, bueno eso sería mucho pedir, ya que la media ni siquiera consigue ahorrar 10€, sería el caso de una persona de 28-55 años.
Anotación
Se que la mayoría de estos gastos son mayores puesto que hay hijos o utensilios del hogar que comprar y a veces el sueldo puede llegar a no ser el expuesto, pero un porcentaje alto de estos viven con su pareja que también trae ingresos a casa y dichos ingresos no los he contado.
Recomendación
La recomendación para esta persona seria pagar sus deudas lo más pronto posible, que destinase 150€ (de lo ahorrado) para pagar la deuda más grande (la casa en este caso) y después de pagarla, hacer lo mismo con el coche, y con los otros 100€, primero formarse, leyendo libros por ejemplo, y después dedicarlo a inversiones, ya sea en la creación de pequeños negocios, compra de acciones o fondo de inversión en el caso de que no disponga de mucho tiempo.
Una vez pagada la deuda podemos hablar de mayores inversiones y de ponerse plazos para invertir en los distintos tipos de inversiones a largo plazo.
Sobre todo recordar algo que en países hispanos es muy común el ahorro en una libreta de ahorros, esta es la peor manera de ahorrar, es el peor de todos los activos para depositar el dinero.
Plan de ahorro de Ana
Ana, que es más joven, de entre 16-28 años, es estudiante, por lo que tiene trabajos a tiempo parcial y recibe una paga semanal de sus padres por lo que el ingreso medio mensual es de tan solo 400€, vive con los padres (la mejor idea a esta edad ya que podemos ahorrar gran parte del dinero) por lo que actualmente destina 150€ al ocio, 100€ a su moto (una buena recomendación de vehículo a esta edad por su bajo coste de mantenimiento, compra y consumo de gasolina) y 150€ al ahorro.
Anotación
Si tienes unos padres que te pueden mantener, no cometas el error de irte de casa pronto, vete cuando tengas suficientes activos o un trabajo muy bien remunerado, a esta edad se pueden tomar inversiones de alto riesgo ya que el dinero que se maneja es pequeño y en caso de perderlo tienes toda la vida por delante, sin embargo hay que adquirir también inversiones más conservadoras con menos riesgo aunque su rentabilidad sea menor. En cualquier caso hay que formarse en el mundo de la inversión ya no solo para trabajar en esto sino para saber administrar el dinero que llega a tus manos.
Recomendación
Este caso sería la recomendación de una persona de edad joven, que no te pueda el querer endeudarte para tener un coche bonito; a todos nos pasa, pero hazme caso, mejor tener con 40 años una casa pagada y un Maserati en el garaje, que tener un Golf GTi a los 25 y tener que pagar un piso toda tu vida. Esto la mayoría de personas lo verán como un sueño inalcanzable por las ideas que tienen implantadas en el cerebro, pero créeme con esfuerzo, constancia y disciplina es a lo mínimo que deberías aspirar.
Las pequeñas recomendaciones sobre la gestión de administración del dinero de esta persona es limitar el ocio, ya que sí, sé que hay que vivir la vida, pero… recuerda que tu futuro no esta tan lejos como piensas.
Planes de ahorro de Antonio
Antonio, es una persona de entre 55 y 90 años, su casa ya está casi pagada, le quedan solo 4 años, su coche ya hace tiempo que lo pagó, dispone de dinero en el banco, 50.000€, y cobra 1200€ de jubilación. El ahorra en una libreta bancaria todos los meses 500€, a la hipoteca destina tan solo 200€, en ocio y regalos destina de media 200€, y los otros 300€ son para gastos como comida, luz, agua, comunidad gasolina etc.
Anotación
Esta persona dispone casi de una libertad financiera, pero bastante limitada por sus bajos ingresos.
Recordemos que actualmente las parejas no tiene ambos ingresos, ya que el hombre solía ser el cabeza de familia, actualmente ambos perciben ingresos por lo que la situación económica familiar mejoraría mucho.
Recomendaciones
Lo primordial quitarte la deuda, una vez hecho eso seguimos.
Una persona de esta edad no debería ahorrar en una libreta bancaria, pero tampoco debe tomar inversiones de alto riesgo, esta persona debe ser conservadora, consiguiendo rentabilidades bajas con activos que le protejan de la inflación y con muy bajo riesgo. ¿Cuáles son estos activos? Bonos del estado y letras del tesoro de países desarrollados, garantizan de entre un 0,5% y un 5% anual, poco sí, pero mejor eso que tu dinero pierda valor o pierdas dinero a estas edades. Aun así también se puede destinar porcentajes pequeños a inversiones de alto riesgo (un 5% de lo ahorrado cada mes) y medio (un 20% de lo ahorrado cada mes).
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Un saludo y nos vemos la próxima semana.
